|
|
Lokaty
Lokaty Bankowe (czyli depozyty terminowe) to nic innego jak pożyczki, które udzielamy bankowi na określony czas i za określone wynagrodzenie. Warunki na jakich zakłada się lokaty dyktują banki uwzględniając aktualną koniunkturę na rynku, poziom stóp procentowych etc.
Z czego “składa” się lokata?
Wybierając lokatę zazwyczaj natrafiamy na kilka “parametrów” które ją charakteryzuje, co one oznaczają?
- czas trwania lokaty – czyli inaczej czas trwania pożyczki jaką udzielimy bankowi – określa czas na jaki decydujemy się oddać nasze pieniądze pod “opiekę” bankowi. Niedotrzymanie tego warunku – np zarządanie zwrotu pieniędzy przed upływem tego terminu – skutkuje najczęściej tratą zysku (i zwrotem 100% zainwestowanego kapitału).
- oprocentowanie – czyli ile bank nam da, za pożyczenie mu pieniędzy. Nasz zarobek podawany jest jako procent zainwestowanej kwoty w odniesieniu do roku inwestycji (“oprocentowanie w skali roku”). To dość ważne ponieważ bardzo dużo lokat trwa krócej niż rok, a więc i realne oprocentowanie jest dla nich mniejsze niż wskazane w reklamach. Np półroczna lokata o oprocentowaniu 5% w skali roku da nam jedynie 2,5% realnego zysku.
- kapitalizacja – kapitalizacja to moment (“w czasie”) w którym otrzymujemy zapłatę za naszą pożyczkę – lub mówiąc inaczej – moment w którym bank przelewa nam odsetki w ustalony wcześniej sposób. Kapitalizacja nie musi być równoznaczna z czasem trwania lokaty – np na miesięcznej lokacie z dzienną kapitalizacją zysk wypracowany przez nasze pieniądze będzie przelewany na nasze konto (lub będzie dopisany do rachunku lokaty) aż 30 (lub 31) razy.
- kwota minimalna – w przeciwieństwie do większości kont oszczędnościowych lokaty mają zazwyczaj minimalny próg “wejścia” – określa go minimalna kwota wymagana do otwarcia depozytu. Zazwyczaj jest to nie mniej niż 500,00 zł.
- kwota maksymalna – maksymalna kwota jaką bank będzie chciał od nas pożyczyć. Kwota maksymalna często podawana jest przy tzw lokatach bezbelkowych – kiedy od wysokości zainwestowanej kwoty zależy czy uda nam się ominąć podatek Belki czy nie.
- podatek Belki – czyli podatek od zysków kapitałowych jaki przyjdzie nam zapłacić w momencie kapitalizacji wypracowanego przez naszą lokatę zysku. Podatek od lokat pobierany jest automatycznie przez bank, który lokatę oferuje. Jego wysokość zgodnie z ustawą to 19% od wypracowanego zysku jednak nie zawsze tak jest. Przeczytaj więcej na temat podatku od zysków kapitałowych.
Czy inwestowanie w lokaty jest bezpieczne?
Większość “tradycyjnych” lokat posiada 100% gwarancję kapitału – oznacza to, że niezależnie od tego czy zlikwidujemy lokatę przed czasem czy nie – Bank zawsze zwróci nam 100% zainwestowanej gotówki (z zyskiem różnie bywa).
Dodatkowo większość depozytów bankowych gwarantowanych jest przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który w przypadku bankructwa banku odda nam 100% dla kwot do 50 000 euro. UWAGA: nie wszystkie inwestycje oferujące lokaty objęte są Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Niektóre banki – jak np Polbank – objęty jest gwarancjami Hellenic Deposit & Investment Guarantee Fund (HDIGF) – czyli greckim odpowiednikiem polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Czy inwestowanie w lokaty jest zyskowne?
Odpowiedź na to pytanie zależna jest od wielu czynników – poziom stóp procentowych, ogólna sytuacja na rynkach finansowych, popyt i podaż pieniądza etc. Jeszcze na początku 2009 roku oprocentowanie niektórych lokat sięgało nawet 9-10%, w tej chwili (w połowie 2010 roku) jest to już tylko 3,5-5%.
Zysk ze wszystkich lokat obciążony jest podatkiem Belki, który wynosi około 19% – w większości wypadków zmniejsza on nasz realny zysk o 1/5 (przeczytaj jak ominąć podatek Belki).
Dodatkowo – długoterminowe inwestycje tracą na wartości wraz ze względu na inflację. W chwili obecnej poziom inflacji to około 2,4% (w skali roku). Oznacza to, że zysk z 5% rocznej lokaty realnie wynieść może jedynie 2,6%. Odliczając od tego 1/5 w postaci podatku Belki – realny zysk w podanym przykładzie może wynieść jedynie 1,6%. Oczywiście możliwe jest ominięcie podatku Belki, który jak widać dość skutecznie ogranicza nasze zyski.
Gdzie znajdę informację na temat popularnych lokat?
Każdy produkt bankowy wymaga indywidualnego podejścia – niestety zasada ta dotyczy również depozytów bankowych – w tym lokat. Ważne jest, żeby zapoznać się regulaminem depozytu oraz zapytać o dodatkowe koszty jakich możemy się spodziewać (np koszty ewentualnych przelewów, lub koszty za prowadzenie często wymaganego dodatkowo konta bankowego itp).
Warto również śledzić wpisy na blogach finansowych, na których produkty są często bardzo dokładnie opisywane i analizowane. Przykładem takiej strony są np Podstawy Oszczędzania i Inwestowania.