Jak policzyć zysk z lokaty?

Obliczanie zysku z lokat mimo, że od strony matematycznej do skomplikowanych nie należy, to wiedza w jaki sposób to zrobić do powszechnych nie należy.  Mylące jest podawanie za każdym razem oprocentowania “w skali roku”, banki różnie rozumieją “rok” (czasami jako 12 miesięcy, czasami 360 dni, czasami 365 dni) stąd nawet najdokładniejsze obliczenia często podają wynik jedynie zbliżony.

Co zrobić, żeby policzyć zysk z lokaty?

Krok 1: ustalenie realnego oprocentowania

Jeśli obliczamy zysk z lokaty rocznej – wystarczy zapamiętać oprocentowanie brutto lokaty (to podawane jako bazowe, a nie to do którego lokata w reklamie jest porównywana “jak na zwykłej lokacie”) i przejść do kroku drugiego.

Jeśli lokata trwa krócej niż rok musimy dokonać wstępnych obliczeń. Najłatwiej podzielić jest oprocentowanie bazowe (czyli np 5% w skali roku) na część roku jaką trwać będzie nasza lokata. Np dla lokaty 6 miesięcznej będzie to 1/2 (czyli 2,5%) dla lokaty 3 miesięcznej będzie to 1/4 (czyli 1,25%) etc. Można też posłużyć się wzorem:

• oprocentowanie_realne = oprocentowanie_w_skali_roku * (czas_trwania_lokaty / 1_rok)

W przypadku lokat trwających krócej niż miesiąc jako rok należy podać 365 (lub 360) dni – ważne, żeby jednostki “czasu” zgadzały się.

Krok 2: obliczenie zysku (przed opodatkowaniem)

Kiedy obliczymy już realne oprocentowanie musimy przemnożyć zainwestowaną kwotę przez uzyskany w kroku 1 procent. Można do tego użyć arkusza kalkulacyjnego – np Excela (lub odpowiednika z Open Office) lub po prostu przemnożyć zainwestowaną kwotą przez ułamek dziesiętny odpowiadający uzyskanemu oprocentowaniu (np dla 2,5% będzie to 0,025).

• zysk = zainwestowana_kwota * oprocentowanie

I tak dla kwoty 1000 zł na półrocznej lokacie o oprocentowaniu 5% w skali roku zysk wyniesie 25 zł. Otrzymaliśmy to mnożąc 5% przez 6/12 (6 miesięczna lokata /  12 miesięcy) z czego otrzymaliśmy 2,5% i dalej przemnożyliśmy 1 000 zł przez 0,025.

Krok 3: obliczanie podatku Belki.

Jeśli zainwestowaliśmy w lokatę bezbelkową (antybelkową) możemy pominąć ten krok i ewentualnie przejść do kroku 4. Jeśli nie należy policzyć należy podatek zgodnie z zasadami obliczania podatku Belki,  jako kwotę bazową do obliczenia podatku należy podać wynik uzyskany w kroku drugim.

Krok 4: uwzględnienie inflacji

Ten krok jest bardzo często pomijany gdyż tak naprawdę ciężko uzmysłowić sobie realną stratę wartości naszej inwestycji w sytuacji, kiedy liczbowo złotych mamy tyle samo. Posłużmy się więc przykładem.

Inwestujemy na rocznej lokacie o oprocentowaniu 2,5% w skali roku kwotę 300 zł. W chwili kiedy inwestujemy te pieniądze, możemy za nie kupić 100 bochenków chleba (dla uproszczenia policzyliśmy, że bochenek chleba kosztuje 3,00 zł).

Po roku na naszym koncie mamy już 307,50 zł, jednak inflacja w czasie tego roku spowodowała realny spadek wartości złotówki o 2,5% (stan z przełomu 2009/2010 roku) – bochenek chleba kosztuje nie 3,00 zł a 3,08 zł. Zaledwie 8 gr różnicy, ale za nasze 307,50 zł kupimy nadal tylko 100 sztuk chleba.

Uwzględniając jeszcze podatek Belki okazuje się, że może nam starczyć jedynie na 99,5 bochenka chleba – czyli mniej niż przed rokiem.